商业人寿保险的十大

2017-10-11 07:24

  意外保险是针对被保险人意外死亡或残疾赔偿的一种保险,是对被保险人发生意外导致的最终结果进行赔偿的保险。因此,它不包括意外事件导致的直接或间接财物损失或救治费用。换句话说,哪怕你摔的,花费100万最后痊愈了(没有后遗症或器官功能障碍等),则没有任何赔偿。赔偿这些费用的是意外医疗保险。二者最大的差异是:前者是给付型的,即赔偿金额只与你购买的保额有关,与你自己的支出无关,多份保单可累加重复赔偿;后者是补偿型的,赔偿金额以你实际支出金额为基础,按比例进行赔偿,多份保单累加赔偿金额不超过你的实际支付金额,且不可超过你购买的基本保额。

  除此之外,在每一项前面加上两个字意外,即意外普通门急诊,意外住院医疗保险,意外每日住院利益补贴,把以上三种就医的原因限定在意外范围之内,缩小了保障范围,大幅度降低保险费率,非常适合活泼好动,经济实力薄弱的年轻人。

  重大疾病保险,顾名思义就是针对疾病赔偿的保险,其实并非如此。商业保险中的重大疾病还包含了失明、失聪、残肢、大面积烧伤等多种非疾病原因造成的。因此,严格意义上讲,重大疾病保险也不能说完全是提前给付型保险,比如失明、失聪、残疾等也是对结果的一种赔偿。

  在购买商业保险的时候,大家会经常听到可承保多少种疾病,但是从来没听说可以承保什么癌症。那是因为各类癌症在重大疾病里有一个统一的名称:恶性肿瘤,也是所有重大疾病保险承保疾病的第一种。因此,只要你购买了任意一款重大疾病保险,你就拥有了几乎所有癌症(恶性肿瘤,不包括良性)的保险。如果你非常想购买一款重大疾病保险,但是保险费预算实在不足,且短期内无决,则我们通常所说的妨碍保险则常好的选择,虽然听起来你只承保了一种疾病,但是其涵盖的范围非常广泛。从几十种甚至上百种重大疾病中脱颖而出,单独成为一个保险产品就足以彰显出它的价值所在。

  经常买意外保险的人都知道,商业保险被分为三大类:普通意外保险,公共交通意外保险,航空意外保险,第一和三两种没有任何,对于公共交通意外保险中的公共交通工具的认定则会给大家带来很多误会。这里的公共交通工具是指有公共客运营业执照,固定运营时间和线,以收费方式载客,不乘客类别的。有三个关键词固定运营时间、固定运营线和不乘客类别。例如:大巴车,地铁,客运班轮,渡船。但是出租车,专车线不固定,时间不固定;旅游巴士、各类班车、短驳车,以及各类租赁车,乘客类别,均不属于公共交通工具。因此而导致的意外,公共交通意外保险都不提供赔偿。

  我们经常听到一句话,保险是爱与责任的体现,其实保险是责任与爱的体现。理财关键四个字开源节流。我们购买商业保险业也是这四个字。所谓的开源就是避免家庭正常收入的中断,所谓的节流就是避免额外支出的增加。如何做到?为家庭主要收入者购买意外保险和定期寿险,当他倒下的时候,保险公司拿钱顶上,商业保险就是你家收入的第二源;为家庭所有购买重大疾病保险和医疗保险就是节流,正所谓赚钱多,顶不住花的快啊。对于重大疾病来说,节流远比开源重要,因为80%的家庭或个人都无法在几天之内开出几十万的源,但是重大疾病可以让你有几十万的流。因此,爱父母、爱老婆、爱孩子就给自己买意外和定期寿险;爱这个家庭就给全家人够买重大疾病保险和医疗保险,而不是给孩子买什么教育金,给老婆买什么养老金,更不是给自己买什么年金。当然,并不是说这些保险没有价值,因为他们是一把双刃剑,搞好了锦上添花,搞不好就是雪上加霜。不是爱谁就给谁买保险,而是爱谁就让谁做你的受益人。

  如果你是个孤儿,如此形容或许没有错,但如果你仅仅是一个经济或生活的人,那么商业保险对你来说更加重要。正如上文所说,理财四个字开源节流,源和流都是你自己,说起来是两个方面,但实际是一回事。源出问题了,流也必然溃堤;流出问题了,源也必然中断,一个家庭还可以缓冲,一个人缓冲的余地都没有。现在单身贵族潇洒,真断源溃堤了,这个锅只能你的父母来背。因此,当你购买意外、定期寿险、重大疾病保险的时候不要说你不需要,考虑一下你的父母家人,他们是否需要?

  了解过商业保险的人应该都听说过一个不起眼的附加保险:豁免。它分为投保人豁免、被保险人豁免两种,简答说就是若投保人或被保险人在缴纳续期保险费期间老能动力,收入中断则未到期的应缴保险费由保险公司代缴,保单利益不变。很多人对这个产品视而不见,实际其重于泰山。没有豁免的教育金、年金保险或养老保险是对未来投资的一种负债,因为这些产品未来利益的实现是以投保人缴纳所有的续期保险费为前提,如果投保人的缴费能力没有任何保障,一旦其发生意外,续期保险费将成为家庭新的负债,否则教育金,年金或养老金会因为缴费终止而成为泡影。因此说,豁免重于泰山。这也是爱谁就给谁买保险悖谬的另一个重要原因。

  很多人当听说全残才可以赔付的时候就会想:人都废了,要钱还有什么用。其实植物人只是全残的一种,且是人数最少的一种。全残包含两个概念:肢体缺失和功能。肢体就是人的四肢(可粗略的认定为手和脚);功能包括双眼和咀嚼吞咽。双手、双脚,任意两项缺失则被视为全残;咀嚼、吞咽功能或双目失明也被视为全残。身残志坚不是截肢到肩膀,全残也不需要截肢到大腿根,更不须要变成植物人。

  目前,意外保险对于全残的认定有着更宽泛的定义,普遍执行保险行业的《人身保险伤残评定10级标准》,1级则被视为全残,包含肢体全部或部分缺失、功能全部或部分、脏器的全部或部分切除、移植和大面积烧伤等18种情况。因此,全残不等于废人,更不是植物人。大部分身残志坚故事背后的主人公都可以达到甚至超过全残的标准。更重要的是对于意外保险而言,多处轻度残疾的多次赔偿也可以获得全残的理赔保险金。

  这是个老生产谈的问题,谈到现在亦然有些疲惫,我只想说止于智者。正所谓存在即为合理。商业保险经历两次世界大战和数百年的发展,没有,反而与银行、证券并齐成为三大金融支柱之一,就证明了其对个人、家庭或现代经济社会的价值。当你劝阻一个人购买商业保险的时候,请确认你能替代保险旅行职责,守护它的家人或朋友。